érdekes

Kezdő útmutató a 401 (k) indításához

Tegyük fel, hogy elkezdte az első állását. Vagy talán egyszerűen elkezdett gondolkodni a nyugdíjba történő megtakarításokról. A munkaadója 401 (k) -et kínál, de nem tudja, hová kezdje (vagy akár mi is). Itt van minden, amit tudnod kell.

Mi az a 401 (k)?

Általánosabban fogalmazva: a 401 (k) nyugdíj-megtakarítási számla, amelyet a munkáltató kínál fel. (Ha önálló vállalkozó, megnyithatja a Solo 401k szoftvert, de ez egy egész külön téma).

Havonta elkülönít egy bizonyos összeget a fizetéséből, és arra használja fel, hogy pénzt fektessen ezen a számlán keresztül. Lehetősége van arra, hogy különféle eszközökbe (pl. Részvényekbe, kötvényekbe, befektetési alapokba) fektessen be. Idővel pénzed növekszik. Ideális esetben, ha nyugdíjba vonul, akkor egy nagy halom pénz lesz, amely évek óta növekszik.

A 401 (k) befektetésből származó pénzt addig nem adóztatják, amíg vissza nem vonják - ideális esetben nyugdíjba vonulása után.

Miért akarok egyet?

A nyugdíjba történő megtakarítás unalmas, de fontos, és ezt minél előbb meg kell tennie. Ha egy hónap alatt akár 50 dollár megtakarítást is eredményezhet.

A 401 (k) -nél a vállalat felajánlhatja, hogy megfeleljen a 401 (k) összegű hozzájárulás bizonyos százalékának. Ez alapvetően ingyenes pénz. Továbbá, mivel a befektetett pénz "adózás előtti", csökkentheti az éves adószámláját. A CNN Money magyarázza:

A 401 (k) nyugdíjazási terv további előnye, hogy az adókat addig halasztják, amíg nyugdíjba vonják a pénzt. Tehát, mivel a 401 (k) ténylegesen csökkenti az adókulcsot, addig nem fizet adót a pénztől, amíg vissza nem vonja. Mivel sokan általában alacsonyabb adószintekben vannak, amikor nyugdíjba vonulnak, a 401 (k) ténylegesen alacsonyabb adókulcsot fizet a megtakarításaihoz, amikor kiveszi a számláról.

Természetesen végül adókat kell fizetnie erről a pénzről, ha nyugdíjba vonul.

Hogyan választhatom meg a befektetéseimet?

Amikor kinyitja a 401 (k) -et, meg kell választania a befektetéseit. A munkáltatója általában egy befektetési brókerrel együttműködve készíti el a lehetőségek listáját. Ez azt jelenti, hogy ragadt az általuk kínált listán, és néha a lista nem nagy.

Akárhogy is, akkor ki kell választania egy alapot ebből a listából, amely egy olyan kockázati szinten alapul, amelyben jól érzi magát. A Investor Place lefuttatja az öt alaptípust, amelyek közül valószínűleg ki kell választania:

  • Részvényalapok: Ahogy a neve is sugallja, az ilyen típusú alapok olyan különféle részvényeket fedeznek, amelyekbe számlájuk egy százalékát befektetheti. Az Investor Place szerint

    "A legtöbb 401 bank csak maroknyi részvényalapot kínál, amelyek közül lehet választani, tehát ebben a kategóriában az alapok kiválasztása nem lehet nehéz - nézze meg a kiadásokat (alacsonyabb jobb) és a hosszú távú hozamokat (jobb magasabb jobb), hogy megtalálják a legmegfelelőbbet. .”

  • Cél-alap alapok: Ezek az alapok nagyon egyszerűek és alapvetőek. Ön kiválasztja a nyugdíjba lépés időpontját, majd kiválasztja a megfelelő alapot. Mivel annyira egyszerűek, nincs sok karbantartás, mivel az alap az eszköz hozzárendelését idővel módosítja. Lehet, hogy a célidőszakra szóló alapok díjai magasabbak.
  • Blended-Fund befektetések: Ezeknek az alapoknak a készletek és kötvények meghatározott aránya van. Kiválaszthatja a helyzetéhez megfelelőt. Ez azt jelenti, hogy meg kell fontolnia a kockázati toleranciáját és azt, hogy hány év van a nyugdíjba vonulásig.
  • Kötvények / kezelt jövedelem: Ezek olyan alapok, amelyek célja a pénzed védelme, de pénze nem fog sokat növekedni ezekkel az alapokkal.
  • Pénzpiaci alapok: Az Investor Place a pénzpiaci alapot "dicsőített CD-nek" hívja. Nulla növekedés van itt, és valójában ezek az alapok alig lépnek fel az inflációval. Javasolják, hogy kerülje el a pénzpiaci alapokat, ha azt akarja, hogy pénze növekedjen.

Nézze meg a teljes útmutatónkat a befektetés befejezéséről és arról, hogy mely alapokba kezdjen befektetni.

Mennyit kellene befektetnem?

A befektetés összegének eldöntésekor nyilvánvalóan meg kell fontolnia a költségvetését és a jövedelmét. De van néhány más szempont is, amelyet figyelembe kell venni.

Munkaadói egyeztetés

Még egyszer, a munkáltató alapvetően pénzt ad neked, tehát azt akarja, amennyit csak tudsz. A férfiaság művészete megmutatja, hogy mennyit lehet keresni egy munkáltató mérkőzésével:

Tegyük fel, hogy évente 50 000 dollárt keres, és a munkáltatója kijelenti, hogy minden egyes dollárért 1 dollárt fog neked megszerezni, amelyet Ön a 401 (k) -hez járul hozzá a befektetett fizetésének első 5% -áért. Úgy dönt, hogy fizetésének 10% -át megtakarítja 401 (k) -ben. Ez 5000 dollár, amelyet a zsebéből járul hozzá a 401 (k) -hez.

Itt jön a munkáltató hozzájárulása. A fizetésének 5% -áig összeegyezteti a hozzájárulási dollár dollárját. Ez azt jelenti, hogy a munkáltató 2500 dollárt járul hozzá a számlájához. Ez 2500 dollár INGYENES pénzt jelent, és 50% -os megtérülést jelent 5000 dollár kezdeti befektetésének.

Minél többet kihasználhatja ezt, annál jobb. De legalább fontolja meg annak a minimális összegnek a befizetését, amely ahhoz szükséges, hogy jogosulttá váljon a mérkőzés fogadására.

Hozzájárulás korlátai

Igen, vannak korlátozások arra, hogy mennyit lehet megtakarítani a 401 (k) -ben. 2014-ben legfeljebb 17 500 USD járulékot fizethet be az évre (a 49 éves és annál fiatalabb alkalmazottak számára). Ha 50 évesnél idősebb, akkor a limit 23 000 dollár.

De ha van egy munkáltatói mérkőzése, akkor többet spórolhat meg, mint az egyéni limit. A maximális együttes hozzájárulás - a munkaadó mérkőzésével megtakarított összeg - 52 000 USD. Az 50 év felettieknek ez az összeg 57 500 dollár.

Gyakori 401 (k) hibák, amelyekre figyelni kell

Bizonyos alapvető ismeretekkel és a munkáltató segítségével a 401 (k) értékbe történő befektetés meglehetősen egyszerű. De vannak néhány általános hiba, amelyet az emberek velük is elkövetnek.

Nem használja ki a munkaadói mérkőzés előnyeit

Ha még nem hangsúlyoztuk eléggé, ez szó szerint ingyenes pénz, és ha lehetséges, akkor vegye be.

Az emberek néha elhanyagolják ennek kihasználását, mert félnek befektetni. Ez az a fajta, amire az egész részben foglalkozunk, de a munkáltató pénzeszközeinek "menüjével" a befektetést egyértelművé kell tenni.

Ha nem gondolja, hogy elegendő pénzed van befektetéséhez, ez egy másik történet. De ha még egy kis összeget is talál költségvetésének csökkentésére annak érdekében, hogy helyet biztosítson a befektetéseknek, ez változást hozhat, különösen, ha a munkáltató is járul hozzá.

Nem módosítja az alapértelmezett befektetési lehetőséget

Sokszor, amikor megnyit egy 401 (k) -et, alapértelmezett befektetési lehetőséget kap. Időnként alapértelmezés a pénzpiaci alap. Ez kevés vagy egyáltalán nem növekedést jelent. Az alapértelmezett opció nem az Ön igényeihez és kockázati szintjéhez igazodik, ezért ügyeljen arra, hogy ténylegesen allokálja eszközeit (válasszon alapot), miután megnyitotta számláját.

Felejtsd el az egyensúlyt

Nem akarja túl sokat mozgatni az eszközeit, de időnként ellenőriznie kell a befektetéseit, és meg kell vizsgálnia, hogy újra kell-e kiegyensúlyozni őket. Lehet, hogy túl kockázatos vagy nem volt elég kockázatos, amikor először vette fel a pénzeszközöket. Lehet, hogy idősebb lett, és itt az ideje, hogy több pénzt fektessen be kevésbé kockázatos lehetőségekbe.

Felejtsd el megfordulni

Ha elhagyja a munkáját, ne felejtsd el, hogy magadkal is viszik a pénzt. Nyilvánvalónak hangzik, de sokan ezt teszik - elhagyják és elfelejtik a régi 401 (k) -et, amikor munkából indulnak.

Ha új nyugdíjalapot nyit meg, vagy új munkahelyén feliratkozik, akkor lehetősége van arra, hogy a fiókot a meghosszabbítás révén finanszírozza. Ügyeljen arra, hogy közvetlen átváltást kérjen, hogy elkerülje az adókat és büntetéseket.

A Forbes azonban említ egy másik lehetőséget:

Ha volt munkáltatójának rettenetes 401 ezer terve van, rengeteg befektetési lehetőséggel rendelkezik, megfontolhatja, hogy hagyja ott, ahol van. Fontos fontolóra venni minden olyan adminisztratív díjat, amelyet korábbi munkáltatója átvihet az alkalmazottainak, mivel ők számítanak az Ön általános hozamához.

Egyes államokban a 401 (k) számú tervek jobb hitelezővédelmet kínálnak, mint az IRA-k, így ha ez aggodalomra ad okot, akkor érdemes lehet a pénzeszközöket ott tartani, ahol vannak.

Befektetés a túl sok munkaadói állományba

Erről már korábban írtunk. Korlátozni szeretné a munkaadói készletet, hogy a 401 (k) egyensúlyban maradjon. A CFA Simon Moore szerint ez a legnagyobb probléma a legtöbb ember 401 (k) -es terveivel: portfóliójuk túl nagy része befektet a munkáltató részvényeibe. Ez súlyosan kiegyensúlyozatlan portfóliót eredményez, mivel kockázatos pénzt befektetni egyetlen vállalatba.

A diverzifikált portfólió megőrzése érdekében a Moore azt javasolja, hogy a munkaadói ösztönzés ellenére korlátozzák a vállalati részvényekbe történő befektetéseket. Javasolja, hogy fektessen be inkább olcsó, széles részvényalapokba.

Számunkra néhány pénzügyi szakértő azt javasolja, hogy portfóliójának legfeljebb 10% -át fordítsák a munkáltató részvényeire.

Egyéb dolgok, amelyeket tudnia kell

Van még néhány dolog, amit érdemes figyelni, ha új vagy a 401 (k) -hez.

401 (k) kölcsönök

Igen, lehetősége van hitelt felvenni a számlájára. A pénzt kivonhatja nyugdíja előtt. De a legtöbb pénzügyi tanácsadó szerint ez egy nagyon-nagyon rossz ötlet. A Bankrate szerint:

A legtöbb tanácsadó fiskális őrületnek nevezi ezt, kivéve, ha valóban csapdába esik, ha nincs más pénzügyi mentőkötél.

"Sok embernek nincs elegendő megtakarítása a nyugdíjba vonuláshoz, és amikor kiveszik 401 (k) értéküket az egyenletből és kölcsönkérik a pénzt - általában egyenlegük 50% -át -, akkor ez a pénz már nem működik "- mondja Bob Mecca, a pénzügyi tervező, Robert A. Mecca Associates elnök a Prospect államban, Illinois." És a pénz már nem növekszik, nem növekszik és nem halasztja el az adót. "

Önnek kamatot és díjakat kell fizetnie. Az About.com szerint a legtöbb terv 75 dollár egyszeri díjat számít fel, és a közös kamatláb körülbelül 1%. Ugyanakkor Ön visszatéríti a kamatot saját magának.

Egy másik hátrány a 401k-ből történő kölcsönzésnél: kettős adóztathatja magát, ami ugyanolyan szörnyű, mint amilyennek hangzik:

Míg a szokásos 401 (k) járulékot adófizetés előtti alapon veszik ki a fizetésből, a kölcsön visszafizetése nem. Ez azt jelenti, hogy az adózás előtti pénzt veszi ki számlájáról, majd visszafizeti azt adózás utáni pénzzel. Ennek eredményeként e pénz egy részét kétszer adóztatják.

díjak

401 (k) díjak ragadós téma. Korábban már beszéltünk róluk: fontos figyelembe venni a 401 (k) -es befektetési opciókhoz kapcsolódó díjakat.

Online számológépek segítségével meghatározhatja és összehasonlíthatja ezeket a díjakat az idő múlásával. Kérdezze meg munkáltatóját az egyes alaptípusokhoz kapcsolódó díjakról. Számolja ki a költségeket, és nézze meg, van-e értelmebb más típusú alapokat célozni.

A 401 (k) indítása összetett folyamatnak tűnik. De ha egyszer megérti az alapokat, és tudja, mit kell vigyáznia, az nem annyira félelmetes.