hasznos cikkek

A ház megvásárlásának kezdeti útmutatója

A házvásárlás egy jelentős mérföldkő, amely sok ember élettartama alatt álló teendők listájához vezet - és talán a pénzügyi félelmek listájához is. De ez nem feltétlenül félelmetes vagy stresszes élmény. Idővel, gondoskodással és kutatással átveheti az otthoni vásárlási folyamat irányítását.

Mivel míg a házak első vadászata izgalmas lehet, a sajnálatos házvásárlási hibákról szóló történetek és a nem túl távoli lakáspiac összeomlása szintén rossz rapszet adott annak, hogy stresszes és zavaró folyamat legyen. Nem kell, hogy miért hoztunk létre ezt a praktikus kilenclépcsős ellenőrző listát, amely megmagyarázza, hogyan készülhet fel házra, és megvédjük pénzügyeinket a folyamatban.

1. Határozza meg, hogy mit engedhet meg magának

Nos, itt nincsenek meglepetések: Az első lépés a lakásvásárlási folyamatban a költségvetés meghatározása, ahogyan valószínűleg minden egyéb jelentős pénzügyi döntésnél megteszi.

De hol kezdje?

"Általános ökölszabály, hogy az otthoni árakat kell figyelembe venni, amelyek az éves jövedelmük kétszeresét vagy háromszorosát növelik" - mondja Tom Gilmour, a LearnVest Planning Services CFP®-je. "Ez segíti annak biztosítását, hogy nem vállal nagyobb mértékű jelzálogkötelezettséget, mint amennyit megengedhet magának."

A jelzálogkölcsönökről Gilmour azt ajánlja, hogy a kifizetések általában ne haladják meg a havi bruttó jövedelmük 28% -át - de ha más magas költségei vannak, például magániskolai tandíjak, akkor bölcs dolog ezt a százalékot még enyhíteni. Ha nem biztos benne, mi a reális, akkor kérjen segítséget egy pénzügyi szakembertől, aki segíthet egy megfelelő bontásban, az egyéni helyzet alapján.

Miután meghatározta a költségvetését, itt az ideje megvizsgálni a készpénztartalékait. Gilmour javasolja, hogy legalább 20% -ot takarítson meg az előlegénél, hogy elkerülje magánbiztosítási jelzálogbiztosítás vásárlását, plusz további 3% -ot a lezárási költségek fedezésére. (Erről bővebben később.)

Gondoskodni kell arról is, hogy elegendő megtakarítás maradjon fenn a ház javításának, dekorációjának vagy egyéb költöztetési és karbantartási költségeinek a teljes kifizetése érdekében. Fordítás: Nem szabad a sürgősségi alapot felhasználnia ezeknek a költségeknek a fedezésére.

"A háztulajdonos gyakran meglepetésekkel jár, mint például egy éjszaka közepén egy robbantó cső, amelyet azonnal rögzíteni kell" - mondja Gilmour. "Tehát anyagilag fel kell készülnie ezekre a meglepetésekre, ami azt jelenti, hogy nem szabad kimerítenie sürgősségi alapját olyan kiadásokra, mint a bútorok vagy az átalakítás."

2. Mutassa ki, melyik jelzálog a legmegfelelőbb Önnek, és kapjon előzetes jóváhagyást

Most, hogy már szűkítették a számokat, itt az ideje, hogy elkezdjen vásárolni egy jelzálogkölcsön-hitelezőt, akinek jó hírneve van a jó ügyfélszolgálatnak és az időben történő bezárásnak. Valószínűleg sok kérdése merül fel - például hogy mennyi ideig tart a folyamat és milyen a minősítési iránymutatások -, ezért válasszon olyan hitelezőt, amely kielégítően válaszol mindegyikre.

Ezután döntse el, mely jelzálog a legmegfelelőbb az Ön számára. Rengeteg különféle lehetőség van mérlegelésre. Noha Gilmour azt javasolja, hogy válasszon a leggyakoribb kettő közül: egy fix kamatozású jelzálogkölcsönről, amelyben a kamatláb állandó marad a hitel időtartama alatt, vagy egy állítható kamatú jelzálogról (ARM), amelyben a kamatláb ingadozik, hogy tükrözze a piaci változásokat.

"Az [ARM-ek] jó választás lehetnek, de általában csak akkor, ha az otthoni otthonában legfeljebb az eredeti rögzített időtartamon szeretne élni" - mondja Gilmour. "Ellenkező esetben, ha a kamatláb emelkedik, akkor a jelzálogkölcsön-fizetéssel találhatja magasabbnak, mint amit a tervezett tervezett, és költségvetésétől függően előfordulhat, hogy nem fenntartható."

A kölcsön hosszát illetően a Gilmour a 15 évesnél idősebb 30 éves lejáratot részesíti előnyben - még akkor is, ha úgy gondolja, hogy hamarabb kifizetheti otthonát.

"A házban a saját tőke megteremtése jó módszer lehet gazdagságának növelésére, de fontos, hogy ezt úgy tegye, hogy a pénzügyei ne legyenek túl vékonyak" - figyelmezteti. "A dolgok nagyon csúnyá válhatnak, amikor a lakáspiac csökken, ezért jó ötlet lehet egy 30 éves jelzálogkölcsönt felvenni, de havi kifizetéseit úgy gyorsítsa fel, mintha 15 éves jelzáloggal rendelkezne. Ha valaha is csökkentenie kell a fizetését a jövőben továbbra is megkapja ezt a lehetőséget. "

Következő a teendők listáján: Kérjen előzetes jóváhagyást, amelyben a hitelező megvizsgálja pénzügyi adatait - például a hiteljelentését, a W2-eket és a bankszámlakivonatokat -, és vállalja, hogy megadott kamatlábbal jelzálogkölcsönt ad Önnek. Érdemes megfontolni ezt most, mert bizonyíthatja az eladónak, hogy Ön minősített vásárló, és ha egyszer ajánlatot tesz, a banknak csak az otthont kell értékelnie - nem pedig a pénzét.

De egy szó a bölcseknek: A bank jóváhagyhat téged egy nagyobb kölcsönhöz, mint amennyit Ön megállapított, hogy megengedheti magának. Tehát ne csábítsa őket az eredményeik - és ragaszkodjon ahhoz a számhoz, amelyre az első lépésben felszállt.

3. Fontolja meg a pénzügyi próbafutást

Ha az a gondolat, hogy nem engedheti meg magának a jelzálogát, éjszaka felkelti Önt, ez a lépés arról szól, hogy ezeket a félelmeket a háztulajdonos tapasztalatának szimulálásával kell meggyőznie - még vásárlás előtt.

Kezdje az otthoni vásárláshoz kapcsolódó összes havi költség összesítésével, beleértve a várható jelzálog-fizetést, az adó- és biztosítási becsléseket, a HOA-díjakat és az otthoni karbantartási költségeket. És ne aggódjon, ha nem rendelkezik konkrét számokkal - lényeg az, hogy megtudja, megengedheti-e magának a golyópálya összeget.

Ha a kiadások összege megegyezik azzal, amit most fizet a lakásért, akkor vonja le a bérleti díjat a teljes összegből. A különbség az, hogy érdemes-e néhány hónapra átutalnia a megtakarítási számlájára, hogy szimulálja, mit fizetne az új otthon havi költségeinek fedezésére.

Ha kényelmesen el tudja húzni ezt, akkor biztos lehet abban, hogy valószínűleg meg tudja kezdeni a háztulajdonos tipikus költségeit. De ha nem tudja, vagy kellemetlen kompromisszumokat keres, fontolja meg az otthoni ár módosítását, amíg ezek a költségek a jelenlegi jövedelmükhöz nem teljesíthetők.

4. Döntse el, mely tulajdonságok tartoznak a must-have-hoz és a szép-to-haves-hez

A ritka szerencsés ember találja meg a tökéletes otthont a költségvetésén belül, tehát mielőtt házi vadászatra indulna, ötletezzen fel egy listát arról, amit feltétlenül meg kell találnia egy házban - és mely tulajdonságok egyszerűen kedvező extrák.

A rászorulókra példa lehet például a hálószobák és a fürdőszobák száma, a munka közelsége és más gyakran használt helyek, valamint a kívánt iskolai körzetekbe való belépés. Nagyon előnyben részesítheti a ház által kínált kültéri tér nagyságát, és azt is, hogy kész-e beköltözni.

Olyan dolgokat, amelyeknek nem szabad szerepelniük a kötelező listán? A ház díszítésének módja, ápolt parkosítás, medence - vagy bármi más, amelyet könnyen megjavíthat vagy telepíthet.

Lásd ezt a listát, ha segítségre van szüksége a vonalak mentén objektív döntés meghozatalakor két vagy több ház között -, valamint hogy emlékeztesse Önt arra, ami igazán fontos, szemben azzal, ami arra készteti Önt, hogy a szükségesnél többet fizetjen.

5. Indítsa el a házkeresést, és döntse el, ha ingatlanügynökre van szüksége

A móka kedvéért: ház vadászat! Az online források, például a Trulia böngészése a szomszédságában rendelkezésre álló otthonok számára jó hely a kezdéshez, és segíthet megerősíteni, hogy költségvetése és házigényei ésszerűek-e az eladások szempontjából.

Ez egy remek alkalom annak eldöntésére is, hogy felvesz-e ingatlanügynököt, ha még nem tette meg. Miközben Ön nincs erre kötelezve, számos lehetséges előnye van annak, ha együtt dolgozol. Először is, egy ügynök hozzáférést biztosít több otthoni lehetőséghez, mint amennyit valószínűleg magának talál, valamint beállíthatja a találkozók megtekintését. Mivel a lakásvásárlás érzelmi folyamat lehet, az ügynök közvetítőként is működhet közted és az eladó között.

Ha valakivel találkozik, kérdezzen meg több vásárlói ügynököt - ez azt jelenti, hogy kizárólag Önt képviselik, és nem az eladót is -, mindaddig, amíg nem azonosít valakit, aki megérti az Ön igényeit, és kényelmesebbé teszi. Végül ellenőrizze az állam ingatlan-engedélyező testületének webhelyét, hogy megbizonyosodjon arról, hogy regisztráltak-e, és nincs-e bejelentkezve ellenük panasz vagy felfüggesztés.

De függetlenül attól, hogy ügynököt bíz-e vagy sem, akkor a földre kell lépnie, hogy a lehető legtöbb házat megnézze.

6. Kutatási háztulajdonos biztosítása

Hitelezője valószínűleg a házbiztosítást nyújtó ügynökség nevét igényli, ezért érdemes árajánlatot keresnie, miközben még ház vadászatot folytat.

Az alapbiztosítás általában a tűz, lopás, viharkár és a felelősség fedezésére vonatkozik, ha valaki megsérül az Ön vagyonánál, és pert indít. De felveheti a lovasokat olyan dolgokra is, mint drága ékszerek, bútorok és otthoni irodai felszerelések, valamint dönthet úgy, hogy további árvízbiztosítást szerez, ha otthona árvízveszélyes térségben található.

Szolgáltató megtalálása érdekében online vásárolhat, ügynökségektől az ügynökségekig, vagy független ügynököt is igénybe vehet, aki több idézetet küldhet egyszerre a felülvizsgálathoz. Ez a terület és természetesen otthonának értékétől függ, de itt megbecsülheti költségeit.

7. Tegyen be ajánlatot

Tehát beleszeretett egy olyan ingatlanba, amely megfelel minden igényének és néhány kívánságának - és ez az Ön árkategóriáján belül van. Tegyünk ajánlatot!

De itt lehet trükkössé válni: Nem akarja elkényeztetni ajánlatát, és azzal kockáztathat, hogy elveszíti otthonát egy másik vevőnek, vagy megbántja az eladót - de nem is akar fizetni a szükségesnél többet. Szóval hogyan leszáll az ideális számra?

Noha nincsenek gyors és gyors szabályok, néhány tényező segíthet a döntés meghozatalában.

Először nézzen meg más lakásértékesítést a környéken. A kívánt ház ára összehasonlítható-e? Más házak eladtak-e kevesebbet vagy annál többet, mint a kért ár? Ha egy olyan összeggel adtak el eladást, amely összehasonlítható az eladó listaárával, ez jó jelzés, hogy közel kell kérnie egy számot.

Ezután mérlegelje, mennyi ideig volt otthona a piacon, és mennyire ösztönözte a háztulajdonos az eladásra. Például, ha az eladó átmeneti otthonban él, miközben eladásra vár, akkor nagyobb esélyed van arra, hogy az eladó elfogadja a kedvezményes ajánlatot. De ha véletlenül forgalomba hozza az otthont a piacon, hogy megnézze, mennyit tud nettósítani, akkor az eladó inkább hajlandó várni a tökéletes árat.

Végül: milyen a piac a környéken? Olyan, mint New York City-ben, ahol a lakások felkapják az összes készpénz ajánlatot, vagy egy Las Vegas-esque helyen, ahol az üres otthonok gyakori helyszíne? Az előző helyzetben jó ötlet lehet egy erőteljes ajánlatot kezdeni, hogy legyőzzen más meghallgatók seregeit, míg a Vegashoz hasonló piacon nagyobb mozgástér állhat elő.

8. Olvassa el a szerződést és nyújtsa be jelzálogkölcsön-kérelmét

Az eladó elfogadta az ajánlatot - gratulálok! Mielőtt aláírja a szaggatott vonalon, feltétlenül ellenőrizze alaposan a szerződést, és megértse minden egyes kikötést.

Különös figyelmet kell fordítani a szerződésben szereplő esetleges eseményekre, amelyek meghatározzák azokat a helyzeteket, amikor visszavonulhat az eladásból, hogy megvédje magát abban az esetben, ha valami rosszul fordul elő. Ilyen forgatókönyvek lehetnek például akkor, ha felfedezi, hogy az otthonnak súlyos fizikai hibái vannak, vagy ha bankja lemond a finanszírozásról.

A hibákról beszélve, most itt az az idő is, amikor megvizsgálják az otthont, ami általában 200 és 500 dollár között kerül. Ha vannak olyan problémák, mint egy nem működő kandalló vagy egy régi kazán, akkor kérhet árengedményt a javítás költségeinek fedezésére. És ha talál valamilyen megszakítót, például instabil alapot vagy komoly penészgombot, akkor lehetősége van visszalépni.

Amint az ellenőr megerősíti, hogy nincsenek olyan nagy hibák, amelyek befolyásolhatják a ház értékét, akkor jelzálogkölcsön-kérelmet nyújt be. A szerződés aláírása előtt olvassa el az összes bezárási költséget - azokat, amelyekre remélhetőleg 3% -ot takarított meg a kifizetéshez, amely magában foglalhatja az ügyvédi díjat, a jogbiztosítást és a részleges ingatlanadókat.

9. Írja alá az iratokat

A nagy nap előtt jogosultak átjárásra annak megerősítésére, hogy semmi sem változott az ellenőrzés óta. Ezután ellenőrizze, hogy van-e minden pénz, amely a zároláshoz szükséges, a megfelelő számlára.

Kérdezze meg az elszámolási ügynököt az összes olyan papír anyag másolatáról, amelyet aláírása előtt aláír, és így szabadidőben gondosan áttekintheti azokat. John Hancock-ot több tételre fogja helyezni, ideértve a HUD-1 rendezési nyilatkozatot is, amely részletezi az otthoni eladással kapcsolatos összes költséget; a Hitelesítésről szóló törvény végleges nyilatkozata, amely felvázolja a hitel költségeit és a kamatlábat; és a végső jelzálogkölcsön-dokumentumok.

A zárás napján vigye magával a személyi igazolványát, valamint az otthon vásárlás során kapott papírmunkákat, ideértve a biztosítási és az otthonellenőrzési igazolásokat.

Miután aláírta a papírmunkát, megkapja a kulcsokat… és hivatalosan háztulajdonos lesz!

Feladatlista: Készen állok egy otthonra! 9 lépés a stresszmentes otthonvásárláshoz LearnVest